Contexto (2025-2026)
El debate es candente: la Ley N° 31143, establecida en marzo de 2021, busca proteger a los usuarios de servicios financieros contra prácticas abusivas de cobro excesivo de intereses. Sin embargo, el Congreso peruano derogó esa ley antiusura, lo que significó que los bancos y otras entidades del sistema financiero pudieron subir sus tasas por encima del límite que había definido el BCR — fijado en 109,83% para el periodo mayo 2024 – octubre 2025.
No obstante, en la votación final del Pleno, la iniciativa de derogación recibió 44 votos a favor pero fue superada por 46 votos en contra, más 4 abstenciones, resultado insuficiente para avanzar legislativamente. Es decir, la Ley 31143 sigue vigente por ahora, aunque bajo constante amenaza.
¿Qué mecanismos existen
para frenar el abuso bancario?
1. Marco constitucional y legal vigente
La Constitución Política proscribe los actos que pueden tener como sustento el abuso de derecho (artículo 103), el mismo que puede originarse en las actividades de los operadores económicos e incidir sobre los intereses de los usuarios y consumidores, a través de actos como las cláusulas abusivas en contratos de adhesión y actos como la usura.
2. Rol de la SBS (Superintendencia de Banca y Seguros)
La SBS está encargada de identificar y sancionar cláusulas abusivas en tasas de interés, comisiones o gastos, emitiendo normas que prohíban su inclusión en los contratos. Tiene la responsabilidad de detectar y penalizar cláusulas que sean perjudiciales, tales como tasas de interés excesivas, comisiones o cargos adicionales.
3. Protecciones concretas de la Ley 31143
Los términos de los contratos deben ser claros y transparentes para los consumidores, especificando los intereses, comisiones y los plazos de pago. Las cláusulas abusivas, como las que imponen cargos no justificados o desproporcionados, deben ser identificadas y sancionadas por la SBS.
Además, la ley prohíbe la capitalización de intereses (anatocismo), es decir, que los intereses no pueden sumarse al capital del préstamo para generar nuevos intereses, lo cual sería un acto de usura. Cualquier tasa que sobrepase el límite fijado por el BCRP será considerada usura, lo cual constituye un delito penal.
4. Sanción penal
Según el artículo 214 del Código Penal, las personas que cometen el delito de usura serán sancionadas con pena privativa de libertad en un periodo de uno a tres años.
¿Qué puede hacer usted como ciudadano o empresa?
Estas son las vías concretas de acción:
Ante Indecopi: Si un banco aplica cláusulas abusivas, cobros injustificados o no informa adecuadamente las condiciones del crédito, puede presentar un reclamo formal ante Indecopi por infracción al Código de Protección y Defensa del Consumidor.
Ante la SBS: Si la entidad financiera cobra intereses por encima de los topes legales o aplica comisiones prohibidas, puede denunciarlo directamente en el portal de reclamos de la SBS (www.sbs.gob.pe).
Ante el propio banco: La ley obliga a los bancos a tener libros de reclamaciones. El reclamo formal activa plazos de respuesta obligatorios.
Vía judicial: Si hay daño patrimonial acreditado, existe la posibilidad de demandar la nulidad de cláusulas abusivas o exigir la devolución de cobros indebidos.
El debate de fondo: ¿topes o competencia?
Hay dos posturas legítimas en tensión:
El BCRP señaló que la ley que limita las tasas de interés ha restringido el acceso al crédito para ciertos segmentos de la población, lo cual podría contribuir al crecimiento de la informalidad financiera, estimando que a marzo de 2024 la limitación resultó en la exclusión de 218 mil personas del sistema financiero.
Por otro lado, congresistas disidentes sostienen que la ley antiusura frenó «la codicia del oligopolio de cuatro bancos al eliminar comisiones exorbitantes o penalidades exageradas», y que su derogación dejaría desprotegidos a más de 9 millones de peruanos.
En resumen
El camino para frenar el abuso bancario requiere tres frentes simultáneos: regulación estatal efectiva (mantener y fortalecer leyes como la 31143), supervisión independiente (SBS e Indecopi con dientes reales), y ciudadanía informada y activa (que reclame, compare productos financieros y no firme contratos sin leer las tasas efectivas anuales —TCEA—). El poder de los bancos se reduce principalmente cuando los usuarios conocen sus derechos y los ejercen